1.退休 2.生涯規劃 3.生活指導
2020年12月3日 初版2刷
目錄
●45歲離開待了22年的職場
→現在60歲
→過去15年出過6本書
→當過四年街頭藝人
→環遊世界2次
→搭郵輪五百多天
→到過近百個國家
→動過四次手術
→單車環島一次
→演講數百場
→得過一次憂鬱症
→碰過史上最長牛市，和兩次金融風暴
●經驗告訴我
→人不能一面吃喝玩樂、一面想提早退休
→或一面睡到自然醒、一面不知醒來要幹嘛
※只有心態對了，正確的行動才會持久，期待的結果才可能發生
●多數的FIRE族都不是理財高手
→他們成功的原因不是靠複雜精妙的投資技巧
→而是真正理解金錢的作用和意義
※這樣的紀律同樣適用於FIRE的生活其他層面
●FIRE
→財務獨立，提早退休
→被動收入>必須開銷
→無須再為五斗米折腰
●越早越好，但永不嫌遲
→複利效果需要時間累積
→身體健康和興趣嗜好也都需要長期培養
→好日子不會從天上掉下來
●FIRE定義
→財務門檻:存夠年開銷的25倍
→EX:每月花費5萬，一年要60萬，25倍就是1500萬
→穩定投資理財可帶來5%年報酬，花4%(60萬)
→在不動用本金前提，足夠長久應付日常支出和通貨膨脹
※達到目標有三個關鍵因素:1.增加收入 2.減少支出 3.投資理財
●再加上三個條件
1.有自住房
2.有醫療保險
3.無負債
●退休真的很容易
→明天遞辭呈
→後天就退了
※難是難在接下來如何過生活?
●剛退休下來
→多花時間保養身體和陪伴家人
→多看書和旅行
※這個階段最重要的任務是「找回自己」
●65歲退休後平均可以再活一年半
→平均壽命不到67歲
●如果提前在55歲退休
→平均餘命可以成長到28年(活到83歲)
→如果50歲就退，餘命可達36年(活到86歲)
※越早退休活越久，過55歲，每晚一年退休少活2年
●上班族壓力大
→身體大多處於「亞健康」狀態
→年輕時忍忍還可以扛過去
→中年之後一旦放鬆，各種毛病傾巢而出
●人們不願或不能早點退休的考量都是:錢
→早退錢少，生活匱乏
→晚退累積較多財富，卻來不及享受就和世界說拜拜
●政府公布台灣居民平均壽命突破80大關
→代表我們這代人將比父母輩多活將近20年
●統計學角度
→一個人符合已滿40歲
→目前沒有足以致命的嚴重疾病
→就有相當大的機會活到100歲
※如果碰巧符合第三個條件:是女生，活到100歲的可能性大增
●有錢和健康好的人不一定活得比較好
→活得好的人生活一定有重心
※「活得久」不等於「活得好」
●活得好需要符合幾個條件
→不缺錢
→健康無大礙
→生活有重心
●比爾蓋茲退休後活得很好
→不是因為有錢有錢
→而是生活有慈善事業為重心
●成天有事沒事逛號子和逛醫院的退休族活得不好
→不是因為窮或健康差
※而是生活缺乏會做、喜歡做、和有意義的事
●人活在世的目的不是賺錢
→如果生活拮据當然要繼續工作
※但想清楚什麼叫「不夠」
●如果工作本身就是喜歡做、會做
→做了有意義的「職志」
→也應該繼續工作
→直到做不動為止
※如果生活已得到一定程度的保障，就該放心大膽從事職志，追求夢想
●許多人猶豫是因為想等到「準備妥當」那天
→不要等
→因為根本不會有那一天
※時間跟精力很容易在等待中蹉跎殆盡
●退休後不要以賺錢為主要目的
→有人因興趣開民宿、咖啡廳、做義工
→「財富不見得創造快樂，快樂通常帶來財富」
→EX:退休後畫畫不要以開畫展、運動不要以拿獎牌、念書不要以拿學位為前提
※放下一切以「功利」為主的行為準則
●找到並從事屬於自己的職志
→千萬別說自己沒有職志
→每個人都有
※如果不知道或知道卻不做，通常是放不下名利、面子等過去認為理所當然的東西
●36歲以前的價值觀
→人生上半場念書
→下半場工作
→既然念書的目的是準備工作
※所以人活在世一切都是為了…工作
●以前在台灣工作十幾年
→加班是常態
→有事固然要加班
→沒事也得賴在辦公室，否則顯得沒事幹
●澳洲公司總部規定5點下班
→台北下班純屬參考
→這裡時間一到多數人立刻收拾物品走人
●澳洲人下班在幹嘛
→上健身房
→接小孩去公園
→在家後院BBQ
※同事聚在一起很少談公事，最普遍話題就是旅行
●工作定義有新看法
→人生上半場為成家立業努力打拼
→下半場轉為為實現自我而勞心勞力
●不要把熟悉視為理所當然
→跨出舒適、接觸多元
→從不一樣的價值觀中認識世界、認識自己
→從而選擇適合自己的人生道路
※鼓勵大家「走出去」
●假設人可以活80年
→40剛好是一半
→二三十歲沒感覺
→40一旦跨越，白頭髮、老花眼全冒出來，體檢紅字一大堆
※40歲左右的身體和心靈變化就是所謂的「中年危機」
●定存成了40歲前唯一成功的理財經驗
→28歲碰上台股首次上萬點，投入五萬半年後變8萬，又過半年市場反轉向下，血本無歸
→隔段時間投入當時最夯的鴻源集團，倒閉後拿到一張債權人證明，20年後連本帶利領回500多元(共投入30萬)
→過一兩年打算結婚，去汐止買總價500多萬的預售屋，房子沒蓋好碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房價一夜滑坡，斷尾求售，投入100多萬拿回30萬
→外派澳洲兩年，緊接大陸三年，回台後銀行儲蓄增加不少，投入當時正在勢頭上的美國科技股那斯達克，不出一年，全球網路泡沫，投資幾乎腰斬，隔年911事件，原本腰斬的金額再被腰斬
●為了盡早離開職場
→達到靠被動收入就「入可敷出」的目標
→第一是記帳
※因為只有清楚知道花費，才能決定財務自由的目標
●FIRE之路三關鍵
→多賺錢
→少花錢
→投資理財
●多賺錢:努力打工
→只在一家大型外商企業工作22年
→1984年第一份職務是業務助理(就是打雜)，薪水一萬五
→台灣經濟起飛的後期，工作七八年後，薪水達10萬
→隔幾年外派海外，薪水連加給可達20萬
→40歲回台任職台灣分公司負責人，薪水約30萬
→最後一任職務再度外派，每月收入換算台幣將近60萬，而且是稅後
●能快速達標的關鍵是職涯最後三年
→大陸工作，責任重、工時長、錢多、花費少
→三年累積約2000萬資產
●斜槓:網拍、直播、部落客、顧問、接案、兼差
→個人看法還是以累積專業為前提
→唯有專業才能賺大錢
●眼光放遠，做不一樣的事
→人要先有視野，才有相應行動
※事在人為，不要被環境限制自己的眼光
●縮減生活必需的支出
→設:月入5萬，投資回報5%，FIRE存25年所須以達到財務獨立目標
→月花4萬(儲蓄率20%)需要36年
→月花3萬(儲蓄率30%)需要21年
→月花2萬(儲蓄率60%)需要12年
※即使收入不增，只靠縮減開支也能大幅縮短時間
●養成斷捨離的生活習性
→斷絕不需要的東西
→捨棄多餘的廢物
→脫離對物品的執著
●想清楚對事物的必要、想要、需要的區別
→喝名牌咖啡是想要
→超商或自備咖啡是需要
→對許多人來說，喝咖啡根本沒這個必要
→古代人沒有這方面問題，因為物質匱乏，僅夠生存
※現代人硬是累積一堆需要想要的玩意，標準庸人自擾
●對多數人來說最花錢的是住和醫療
→最花錢的地方自然也最容易省錢
→可惜人們常忽略這點
●自住房占用大筆可用來投資生財的機會成本
→不同城市的物價差兩三成已經很厲害
→房價動輒可差三、五倍
●年輕人健康好，不覺得醫療很花錢
→事實上，人過中年身體健康狀況下降很快
→一不注意醫療花費很嚇人
→人人知道卻不是人人做到的撇步:運動
※養成運動習慣，省錢又享受，越早開始省越多
●沒有一個FIRE族是沒有簡樸習性的
→斷捨離對FIRE族來說
→不是想要，也不是需要，是必要
●上班族只靠存錢一輩子不可能財務自由
→必須鼓起勇氣從事有一定風險的投資
●投資必須以穩定成長前提
→高回報必定高報酬，較接近賭博
●現在很少有人用定存理財
→30年前台幣定存利率有9%
→30年來一路下滑現在連1%都沒有
→15年前澳幣和人民幣定存利率都超過5%
※對要求回報率不高的人來說，理財是件輕鬆如意的事
●為什麼還有那麼多人投資賠錢?
1.貪
2.短
●FIRE族通常以5%年報酬率為目標
→建議長期投資兩種產品
→ETF:台灣、美國、全球都可以
→名為「XX退」的基金產品，近年多家金融機構推出，以退休理財為目標
●建議盡早買房
→目的是自住而不是理財
→FIRE後盡快還清貸款別再碰房產，因為風險太大
→當房東則太麻煩
※一旦離開職場，無論如何先繳清房貸，不要欠錢
●忠於工作，但不要忠於公司
→再好的公司，待久了也會成為井底之蛙
→努力做好手上工作都是先決條件
※進入職場，不努力工作是一種錯誤，對公司效愚忠是一種更嚴重的錯誤
●抓住機會做能發揮創意的工作
→人在自由空間下，才能學到最多東西，發揮最大才能
→有些人怕錯誤不願意嘗試新事物
→這些人付出的代價就是大把青春在無聊沉悶中度過
→善加利用工作提供的工具和經驗，做個人的「人生規劃」
→為一旦離開企業後的生涯做好準備
※人生不只工作，退休後還有幾十年要度過
●職場上結交朋友，不要玩弄權術
→職場是每天花費時間最多的地方
→起碼要做到以誠待人
→同事關係只是一時，不要把革命情感做可長可久的友情
※有幸碰到工作內容以外的志同道合，才可能成為長期的良師益友
●保有工作以外的生活，不要把工作當全部
→問問自己平時花多少時間和家人相聚、閱讀、玩興趣、旅行、運動?
→這些才是人活在世該做的事
→工作是為實現這些，不能反客為主
※記住:沒有人臨終時抱怨這輩子工作太少
●以退休規劃為前提的理財原則
1.長期穩健
2.分散風險
●你看到事情一面，能否看到另一面?
→自己的人生自己過
→無須向任何人負責
→也不需要和任何人辯白
●相較於有小孩
→沒小孩確實在年輕打拼時經濟負擔較輕
→累積財富速度較快
→但也代表人生必將失去養兒育女、學習成長的機會
→更別說老來靠子女奉養的可能
●高薪不是天掉下來的
→企業不是慈善機構
→薪資反映的是責任和績效
→外派海外看似光鮮
→離鄉背井的辛苦只有自己知道
●凡事有得有失
→人不能什麼都要
→為了過自己想過的生活就必須做出一定犧牲妥協
●聰明才智
→講難聽點，學歷的唯一證明大概就是證明一個人不是笨蛋
→智力代表的是分析和學習能力
→也就是能夠把複雜的大狀況拆解成容易理解小事件的能力
→聰明的人不見得事事都懂
→但反應快、有邏輯、會推理
※企業需要高智力的原因:不管眼前工作多熟練，克服新挑戰需要不斷學習成長
●積極性
→面對困難挑戰時展現出的勇氣
→設定目標時的抱負
→國際職場的台灣員工這方面很吃虧
→我們從小被教導不可犯錯，不要與眾不同也不要出風頭
→因此培養出不輕易嘗試和發表意見的習慣
●領導力:影響他人的能力
1.溝通
2.協調組織
3.激勵
※領導力強代表以大局為重，以身作則、有同理心，能創造雙贏
●培養成就力需要在平時養成樂於跨出舒適圈
→嘗試新鮮事物的習性
→不要因為過於計較得失而刻意規避風險
●領導首重溝通
→溝通不只講話，更是態度
→同理心是關鍵
→觀察小孩行為最容易理解領導力
→一群小朋友通常會有個領頭羊
→這不是被選出來也不是被指派
→是由言行影響他人形成的默契
※家庭教育對一個的領導力有決定性影響
●許多人不把英文當工具，而當成「學科」
→功用是考試
→講究的是正確、拼寫、文法
→發音有偏差就是錯誤
→久而久之就把工具本質忘了
●別的不學沒關係，一定要學「失敗」
→學業、交友、打工、戀愛，失敗經驗越多越好
→失敗的前提是嘗試
→不嘗試才是真正的失敗
※企業要的人才不是分數高的人，是樂於從嘗試中學習成長的人
●英文只要用就會
→不用就不會
※重點是想辦法進入環境
●足夠就好
→錢沒人嫌多，但需要用時間和精力交換
→退休有時效，壽命和健康有限
●記帳
1.離開職場要過什麼樣的生活?
2.過這樣的生活需要多少錢?
●放一本筆記本在家中固定位置
→盡量把每一筆花銷在第一時間寫下來
→起碼每天睡覺前補上
→無論如何不要拖到第二天
※記帳不是寫文章，而是花最少時間提供最多訊息
●記帳主要用途是做預算
→檢討一年實際花費可以為下一年訂目標
→目的是規畫生活
●簡樸生活
→多賺和少花是通往財務自由最有效的兩條路
→退休收入有限
※簡樸過日子，達到財務自由自然可行的多
●破產上天堂
→離開世界那天把最後一塊錢花掉
→如能做到
→通往財務自由之路自然縮短許多
●生活開銷最大的部分是旅行
→通常選擇淡季或打折機票、普通民宿
→吃喝入境隨俗
→幾乎從不購物
→旅行屬於「想要」項目
※投資理財成績好，就跑遠一點，成績差就跑近一點
●對物質的需求不是特別低，但很固定
→不隨擁有錢財改變而改變
→搞清楚事物對自己的輕重緩急，也就是價值觀
→而且是真正屬於自己的價值觀
→了解「我」在乎什麼，而不是別人要我在乎什麼，或在乎別人眼中的我什麼
※一旦搞清楚，就會把有限資源放在該放的地方
●和無窮物慾劃清界線
→我們擁有物品的質與量是前人的無數倍
→卻不見得比前人活得快樂
→我們工作時間比前人長得多
→目的是換取超出生存需要
→卻被商業社會包裝成必要的各種形式的物品
※賺多少花多少是一般人的通病，也是許多人認為退休離自己遙遙無期的主因
●台灣年輕人之所以感到厭世、委屈
→主要原因之一是還在玩上一代人玩的遊戲
→這種遊戲的規則是贏家必須擁有天龍國房產
→台北房價高，這點已經獲得國際認證
→台北收入全台最高，但比國際大城差距不小
→多數一路爬到台北就像碰到天花板一樣不在往前
※台北高房價成因:是被那2千3百萬人既出不去又離不開，不一定有需求，卻一心想擁有的人，關起門來炒出來的，特別吧
●買賣房產的建議
→FIRE前，選擇住在收入最高的地方
→FIRE後，選擇住在CP值最高的地方
→不要靠買賣房產投資理財，因為風險太大
→不管工作在哪，盡早買自住房，退休的前提之一是有自住房
→不要自我設限，移動自己，人有無限可能
※跳出思維，把在台北置產這條劃掉，重新審視人生清單是否變得清爽許多
●退休後可以經常旅行，錢從哪裡來?
→很多人人辛苦工作半輩子
→犒賞自己的方法都是買名車
→想想看，把買車的400萬省下來
→每年花40萬旅行，10年可以累積多少「旅歷」
→這還不算養車用車費用
※沒住在擁擠昂貴的老家台北，而是選擇悠閒的港都高雄，從房價物價省下來的錢足夠環遊世界好幾圈
●人各有志
→不是人人愛旅行
→喜歡名車也沒什麼不對
→重點是對自己誠實
→是真的愛車(或名牌包)
→還是在意外界眼光
●得到之前，你願意放下什麼?
→與其頂著頭銜領高薪，我選擇沒有名片，卻有時間做喜歡的事
→與其買精美物品，我選擇把錢花在看不見、摸不著的經歷累積
→與其存錢老年照養，我選擇買完醫療險後努力運動健身
→與其留遺產給後人，我選擇破產上天堂
※這些都是自己的選擇，所以不會為失去的感到遺憾，或羨慕別人
●是否生育
→生兒育女事關自身人生重大
→強調「自身」，就是建議你不要管社會、長輩、同儕看法
→做最適合你倆選擇
→並負起所有責任
●老年醫療照養
→沒有小孩，就把身體盡量照顧好
→遇上病痛交給專業
→同時把心靈留給自己
→坦然接受老天一切可能的安排
※其實不管有沒有小孩，不都是這樣嗎?
●記帳
→鉅細靡遺的在FIRE前後記了三年多
→即使工作忙碌也不曾遺漏過一天
→帶給我明確的財務目標
●運動
→漸漸發現說「沒時間運動」=「運動不重要」
→因為每個人的時間都是24小時
→用在更重要的事物上當然沒時間運動
※嘴巴說運動重要，身體卻做其他事，只是自欺欺人而已
●運動很累
→有氧運動很枯燥
→要長期堅持就需要紀律
●FIRE的目的就是做自己想做的事
→無論什麼事都要健康做後盾
※追求FIRE如果只考慮錢，即使成功也失去意義
●理財
→理財的紀律是老生常談
→但還是有許多人做不到
→因為它基本上違反人性
→人性是追漲殺跌
※要克服人性必須靠紀律，不求貪、不求短
●40歲以後的理財沒有任何秘訣
→長期穩健加分散風險
→靠紀律度過難關
●FIRE理論立基於長期複利
→無論5%或是7%平均回報都必須是紀律性投資的產物
※想在短時間內靠橫財退休，那不叫FIRE，叫賭博
●紀律指的是需要勉強去做的事
→事實上人都有惰性
→紀律對任何人都有幫助，尤其是年輕人
→累積時間越長，紅利效果越顯著
●年輕人時間特別多，因此可塑性也特別高
→同樣是理財，你能獲得的複利效果遠大於我
→同樣是買保險，我繳的保費是你的好幾倍
→同樣是運動，你能練出六塊肌我只能有一塊
→同樣是玩興趣，我只能當街頭藝人，你卻能發展成事業第二春
※如果擁有如此優勢卻不擅加利用，也只能說:浪費!
●自由建立在紀律之上
→FIRE的目的正是自由自在過日子
→那就必須先有紀律性
※如果還能在再加上可塑性，人生極限就只剩下天空了!
●如果人生可以重來會做的事
→堅持念有興趣的科系，和英文長期交朋友
→善用Gap Year，到國外度假打工
→遠離香菸，一周至少運動三次
→不要因為「時間到了」而結婚生子
→學習投資理財，建立正確金錢觀
→盡早養成閱讀和旅行的習慣
●錢說到底它只是工具，不是目標
→重點在「夠」，不是「多」
→步入中年就要把注意力轉到「聰明花錢」
※做錢的主人而不是奴隸
●家庭之於人生是把雙刃劍
→和諧家庭是人生樂趣和意義的來源
→問題家庭則可能製造各種悲慘不幸
→家庭生活好壞，無關運氣，取決於當事人是否成熟思考
※家庭成本很高，務必想清楚，否則寧晚勿早，寧缺勿濫
●健康管理不出飲食和運動
→進入人生下半場
→決定生活品質的不是金錢地位，而是運動習慣
※別等到中年才開始培養，健康跟錢一樣，越早開始存越有效
●一般人生病四處投醫
→沒病時不注意保養
→事實是健康跟存錢一樣
→有錢人不是一夕致富，而是靠平日積少成多
※身體不是一天變好，或是一天變壞的，而是靠平日生活一點一滴累積
●平時如何對待身體
→日後它就如何回報對待你
→像銀行存款一樣，一分一毛清清楚楚
※或許一時可以蒙混過關，時間拉長，這筆帳是連本帶利要還
●存錢還要存健康
→無論吃喝玩樂，還是從事職志，都需要身體健康當後盾
→工作時生病請假就好，反正浪費的是老闆時間
→退休後沒假可請，浪費的全是自己的寶貴生命
●只要人生上半場努力工作賺錢、妥善理財
→到了下半場，即使坐在家裡什麼都不做
→錢都會自己跑出來，因為錢會生錢
→但健康剛好相反
→人過中年，即使坐在家裡什麼都不做
※健康都會一點一滴流失，必須付出更大努力才能維持現狀
●如何存健康?
→老生常談，飲食、運動、生活作息
→道理人人都懂，區別在於做跟不做
※不重視就會有100個藉口不做，重視就會找100個理由去做
●如果對健康不重視
→說難聽點
→人生上半場辛苦賺來的錢，到了下半場只能買藥吃
●退休生活三要素
1.金錢
2.健康
3.職志
※任何一項不好都會拖累另外兩項
●尋找職志不容易
→不要想錢、不要想名、不要想別人怎麼看
※想會做的、想喜歡做的、想有意義的
●靠本職工作創造財富更重要
→看看四周財務自由的人
→沒有人是不努力工作，只靠投資理財達成的
※倒是有不少人短暫從投資賺到錢，卻很快因為各種不同原因失去
●一般信念是錢能滾錢
→卻忽略了前提是「成長」
→沒有經濟、人口的成長
→就沒有股票，債券的獲利
※碰巧過去幾十年是人類歷史成長最快時期
●遠比靠別人更穩當的是靠自己
→主動投資自己
→被動投資金錢
●上班族要特別小心市場大漲或大跌的時候
→因為工作心情容易受影響
→1990年台股首度上萬點，「菜籃族」就是當時發明的名詞
→2000年網路泡沫的金融危機，許多人積蓄短時間腰斬，難以工作甚至離職
●不管在波動中賺錢或賠錢(多數賠錢)
→最大輸家必定是心浮氣躁
→因而賠上本職工作的人
●理財最大迷思:不清楚理財的目的究竟是什麼?
→多數人會說財務自由
→請問財務自由以後要做什麼?
●金錢是生活要素之一
→包括家庭、健康、心靈、職志
→任何財務規劃必須和這些一起考量
●中樂透通常沒有好下場
→正因為財富來的太快
→不知如何運用金錢的結果
→未蒙其利反受其害
●理財不只看技術
→整體財商不高的人理財技術再好也沒用
→不如不理財
●人生有限
→活著的目的不是累積財富或見證反彈
→而是把每一天活好活滿
●人生經歷大於物質擁有
→旅行迷人之處在於拓展經歷
→因為少了探索的人生就像少了水份的植物
→必將逐漸凋零枯萎
※生活不偶爾冒點風險，人必將逐漸言語乏味，面目可憎
●人生最大風險就是沒有風險
→FIRE本身就是一場探險
→生活上要勇敢嘗試探索
→將各種風險轉換成人生經歷
●唯一的錯是不嘗試犯錯
→我們從小到大習慣用「對」跟「錯」來衡量事物
→所謂的對錯又全都存在於外界眼光當中
※人生沒有對錯，即使有也必須自己去感受，別人經驗只能做參考
●許多人以為FIRE的目的是財務自由
→其實那只是手段
→真正目的是自我實現
●人活在世就要追求快樂
1.錢
2.身心健康
3.職志
※頂多再加上一個人際關係
●錢是FIRE族過程中的兩個關鍵
1.少花錢
2.投資理財
●FIRE後工作壓力解除
→許多被掩藏的毛病會冒出來
→年齡漸長，老化必定出現
→離開職場也代表離開主流生活
→心理疾病容易找上門來
●退休後的旅行心態和型態完全不同
→需要更強的體力耐力
●看似無須太多體力的靜態活動
→EX:畫畫、寫作
→其實任何創作都很費心力
※對身心健康的要求不比工作時少，甚至更多
●職志(志業)
→自己最會做、喜歡做、做了感覺有意義的事
→從事職志等同於馬斯洛需求層次最高一層的「自我實現」
→和興趣嗜好有很高重疊性
※職志是個人興趣中最突出的那一個
●三件事規劃管理越早越好
→邊工作邊照顧健康
→還能邊從事興趣嗜好
※多數上班族時間精力有限，工作壓力又大，較無閒暇重視後兩項
●心流
→只要你做一件事經常有這種感受
→它必定是你值得培養的興趣
※多嘗試，回想過去心流經驗
●職志經常和創作有關
→創造必定牽涉成長學習
→學習沒有終點
※沒有終身志趣的人最怕他人眼光，有志趣的人只怕時間不夠用
●人生下半場有如一張白紙
→對沒準備的人是處處充滿危機的開端
→對有準備的人則是夢想成真的機會
※你必須自主規劃生活，並為品質好壞真正負起責任
●金錢
→長期投資、分散風險是多年不變的兩大心法
→平均回報是符合預期的5%左右
→簡樸生活餓不死人，餘裕只用在旅行
※一旦世界恢復正常，投資和旅行自然回歸常軌，如持續不正常，反正無法旅行，要錢做啥?
●健康
→和年齡相關的疾病「不可逆」
→學會面對、接受、處理、放下
※努力延緩老化，讓剩餘生命保持發光發熱
●人際關係
→值得深交的朋友不需花力氣
→必須花力氣維持的朋友不值得深交
→自己放輕鬆連帶接觸的人也輕鬆，好品質友誼反而更容易形成
●有沒有小孩和退休生活品質關係不大
→如果退休後因子孫無法自在過活
→通常是自我設限
●生活
→運動、旅行、閱讀、寫作、音樂為主軸
→趁還有能力多用力創造新經歷，獲得新學習
※在有限人生持續做會做、愛做的事就是永遠不變的最大夢想
●因為追求名利而失去的東西，是否值得?
→或現在值得，再過幾年呢?
●職志怎麼找?
→WHAT:會做、喜歡做、做了有意義
→WHY:自我實現
→Who:專心一志做自己最會做、最想做的事
→When:職志基本天生，終其一生不隨時間改變
→Where:不用去外面找，只需向內「挖」
→How:心流體驗、認識自己
→兩個工具:閱讀和旅行
→最後的方法:嘗試，不計後果的嘗試
●職志:會做、喜歡做、做了有意義
→對某件事很有興趣，學起來很輕鬆
→產生「心流」(flow):當人發揮技能能專心做某件事具有挑戰性的事
→心流是持續「喜悅」的主要來源，能創造心流的事可能就是天生職志
→吃飯、睡覺雖然很愉快，但不是職志，因為缺乏挑戰和學習
→賭博和電玩雖然令人廢寢忘食，也不是職志，因為缺乏利他意義感
※職業和職志相重疊的人最幸福，可惜有這樣的福氣的人不多
●馬斯洛需求理論
→生理、安全、社交、尊重、自我實現
→除非所有層次都得到一定程度滿足
→否則人不會真正感受快樂
※有人即使有名、有錢、人緣好、受人尊重單但仍不快樂的原因，自我實現是幸福人生之路
●天生我材必有用
→從事職志不見得「成功」
→但各行各業的成功者從事的都是「職志」，而非職業
※專心一志做自己最會做、最喜歡做的事，自然容易創造卓越
●職志基本天生
→事實上，我們小時候都憑直覺反應很清楚自己會什麼、愛什麼
→隨年齡增長
→心性越加「蒙塵」的結果反倒忘了老天賦予
●不知道職志通常是不認識自己的結果
→不認識是因為將熟悉視為理所當然
●實現職志的障礙
→錢
→面子
→生死
●錢
→錯是錯在把錢當成目標本身
→而不是達成目標的工具
→人生上半場努力賺錢用力省錢，這習性到了下半場必須轉變
→許多人退休後放著會做、喜歡做的事不做
→卻願意花一整天排隊買打折品，只為了賺一點或省一點無法真正提升生活品質的小錢
●面子
→從小比到老:分數、學歷、工作、相貌、家庭、子孫、財富、地位
→人生上半場攀比能激發工作潛力
→但也有副作用:自卑自大、憂鬱焦躁、自暴自棄
→退休後，愛畫畫的人不畫了，怕上不了臺面
→愛唱歌跳舞的人不唱不跳，怕被陌生人看笑話
→學英文的人開不了口，怕在學英文的孫子說發音奇怪
●生死
→容易忽略人生有限這個事實
→徒留遺憾給自己
→許多人的口頭禪:「等到XX時候，就可以做XX事」
→事實上，即使那天到來，又會給自己設新門檻
●環遊世界
→統計調查，超過90%的人有此夢想
→只有1%的人能實現
→但那是夢想
→是願望清單的項目
→不是個人的天賦特點
※自我實現是指將個人長才潛能發揮出來
●實現自我不必然「成功」
→但必然不斷學習成長
→EX:李安是個有自我的人
→不是因為得過奧斯卡獎
→即使不得獎，他還是一個走在自我實現道路上的無名小導演
※只因為他不斷學習成長，發揮長才
●人生最重要的是實現自我
→不是考第一名
→從出生到死亡它一直在我們身邊
※我們該做的是，認識它、了解它、實現它
●FIRE的目的不就是自由自在
→專心做自己愛做的事嗎?
→除非投資理財是愛做的事
→否則花那麼多時間精力做啥?
●選擇很少，還有什麼好討論的?
→平均年報酬率5%
→低風險、低成本，最好固定配息
※投資人有多少選擇? 答案是很少
●看狀況調整項目和比例
→長年期投資外幣定存
→債券型基金
→大型企業海外債
→ETF
※不碰別的是因為不懂，或回報過低，或風險過高
●要投資就無法完全躲避風險
→只能管理、長期持有
→分散貨幣就是管理方法之一
→匯率能跌也能漲，這個貨幣跌那個貨幣就漲
※對經常旅行的人來說沒差，貨幣越跌，就越到那個國家消費
●觀察生活四周不為錢所困的人
→共同性就是對物質慾望不高
→但和名車、名包基本絕緣
→大都不在意外界眼光
→言談中很少抱怨或攀比
※他們對生活充滿自信，不隨環境變化起起伏伏
●從事職志:管理期望、掌握生活
→當生活中有比錢更重要更值得追求時
→錢就像食物、空氣一樣
※人對它的期望不是越多越好，而是不缺就好
●解決金錢焦慮
→大道至簡
→搞清楚錢的本質和來龍去脈
→投資理財沒有想像中那麼可怕、複雜
●如何花錢?
→這筆消費帶來的滿足感高低，以及持續時間
●錢要花在能得到體驗的地方
→體驗勝於物質
→精美物品確實令人滿足，但持續時間短
→很快就會被想要更好物品的焦慮取代，心理學上叫做「快樂水車」
※體驗就像是肌肉，是你的就是你的，誰也拿不走，而且不隨時間貶值
●CP值不高的消費，是花錢買「被人看得起」
→和快樂水車本質異曲同工，水車必須不斷滾動
→今天被這群人看得起，明天就想被另一群人看得起
※無休無止，無法真正的快樂
●錢要花在哪裡?
→花在能增加體驗的地方，體驗令人長久回憶
→花在讓自己成長學習的地方，滿足實現自我的需求
→花在幫助別人的地方，施比受更有福
※西方認為聰明花錢最高境界是「破產上天堂」
●千萬不要人在天堂，錢在銀行
→林則徐是古代大官，也是有錢人
→子孫若如我，留錢做什麼，賢而多財，則損其志
→子孫不如我，留錢做什麼，愚而多財，增益其過
●富二代多不成材
→成材者大都各憑本事
→沒必要留遺產給子孫
※要留在自己的養老和實現夢想經費後，限定數額，訂立遺囑確認
●美國哲學家的觀點:人生五大目的
1.一生能夠做你喜歡做的事
2.一生能勇敢冒險不怕失敗
3.一生中能在愛的環境中度過
4.一生能夠活得自在，活在當下
5.一生感恩一生奉獻
●人生下半場的社交圈
→重點是要讓家人親友願意親近自己
→如果願意，即使天涯海角人家都會主動找上門來
→如果意願不高，不過增加厭惡感而已
●同學朋友聚會
→形成的結果是住得越遠碰面次數越多
→住在同城一年見不到一次倒是常事
※重點不是地理距離，是心理距離
●歐美退休人士
→大都選擇離開昂貴、生活品質不佳的大都會
→移居物價較低廉、氣候較溫暖、空氣較清新的地方
●台灣卻不分男女老少只有一個理想地址:台北
→天龍之名顯然不是浪得
→國際大城房價被全世界推高
→台北則是被本地人炒到世界第二(房價/收入比)
※這麼多退休老人住在寸土寸金的鬧市區，難道只有我覺得有問題?
●兩種人不適合異地退休
→健康太差的人
→對人和環境較依賴的人
●長輩在如今社會是個負面名詞
→是否是「長輩」不是取決於年齡，而是行為
→過去經歷造就現在的自己
→有人愛聽你的經歷不要吝嗇說
→沒人愛聽就不要囉嗦
→來到人生下半場，凡是惜福，但不要流連，更不要自憐或自戀
※今天，是剩餘人生的第一天
●許多女生或許說養兒育女，相夫教子就是自我實現
→其實那只能叫犧牲奉獻
→自我實現必須把個人特點長才發揮
→孩子成年、老公退休，該是女性同胞「拋夫棄子」的時候了
→別再說家人離不開你，其實你離不開家人
※如果不希望子女成為媽寶，老公成為大型垃圾，那就放生他們吧
●女性平均壽命較長的原因
→公園、菜市場、隨時隨地，三五好友吱吱喳喳有說不完的話
→藉由倒心理垃圾、不爽得以發洩，鬱卒得以排解
→不像男性「矜」久了容易悶出病來
※女性不如男性那麼在乎面子
●女性更獨立
→男生出遊只能跟老婆去
→女生卻能跟老公去、跟子女去、跟姊妹淘去、跟陌生人去
●只為了每個月多領幾千塊而延後退休完全沒有必要
→甚至可說是一種浪費
→只要願意過簡樸生活，而且沒有打算留一大筆遺產給子女
●旅行和觀光的差異
→觀光是逃離，旅行則是抵達
→觀光是消遣遊覽，旅行則是認識理解
→觀光客被當地人帶著跑，旅人則是想認識當地人
→觀光客盡情享樂，旅人改變人生
●換個地方過日子
→過去上車睡覺、下車拍照的觀光
→轉變到每到一地，租住民宿、騎腳踏車、上菜市場買菜、聽居民聊天
→用他們的眼光看事物
●唯一能用錢買到更富有的東西，就是旅行
→旅行有別於生活
→旅行刺激好玩，生活枯燥繁瑣
→如果能將日常生活過倒不乏味呢?
→如果旅行不總是吃喝玩樂加血拚，而是有更多空白無聊的時間呢?
→旅行和生活的界線被打破，差別不再是行為，而是心態
※在家附近公園也能來一趟有滋味的旅行，到遙遠地方旅行也不過是換個地方生活而已
●旅行需要錢，所以重要
→但說到底，重點是夢
※錢再重要還是工具，不是夢想本身
●旅行不只要錢
→還要健康的身體和心態
→不同身心狀況的人從同樣旅程獲得的東西大大不同
→金錢無法衡量區別
●人過中年，對旅行的看法要有所改變
→哲學家培根說:旅行，年輕時是教育，年長後經歷
※旅行，年輕時是消費娛樂，年長後是日常生活
●人生下半場仍要莫忘初衷
→別在乎別人看你的眼光
→因為根本沒人在看你
●人生下半場是自我實現
→旅行是擴展視野，不是插旗打卡
→畫畫是為創作，不是開畫展
→與人分享很棒，有錢賺更棒，但那都是附帶的
※做喜歡的事才是重點
●人如果到中年沒有選擇自由令人遺憾
→但如果有自由
→卻把時間精力浪費在外界眼光，豈不更加遺憾?
●網路無法取代看書
→Google可以提供問題的答案，卻無法替代人的思考
→網路有很多知識，但知識不是智慧
※智慧是知識經過思考消化後的結果
●看書可以讓人思考
→但看一兩本沒用
→要大量閱讀，大量思考
→才能把死知識變成活智慧
※智慧讓人認識世界，認識自己，進而學習成長，發揮潛能
●凡是能促進思考的書都是好書
→挑自己有興趣的讀
●看書是「無聊」的死對頭
→常聽人說坐郵輪很無聊，空閒時間太多
→如果愛看書要怎樣無聊?
→滑手機、追劇、打怪，那些事做久了容易產生負面情緒
※書看得越多只會感覺越充實，自我感覺越好
●世界就像一本書
→旅行和閱讀的共通點是透過外界來認識自己
→認識那些才能知道自己安身立命之所在
→從哪兒來，從哪去
●讀書和不讀書的區別
→愛讀書的人謙和，因為從書中學到世界很大，知識無涯
→不讀書的人容易自大或自卑
→愛讀書的人平等，因為從書中學到每個人都有值得學習或警惕的地方
→不讀書的人看到不看低
→愛讀書的人幽默豁達，因為從書中學到不要把自己當回事
→不讀書的人戲謔搞笑
→愛讀書的人言之有物，接觸相處如沐春風
→不讀書的人缺乏自信，言行舉止過與不及
※古人說，三日不讀書，言語無味，面目可憎
●生活只要把金錢、健康、職志搞好
→閱讀不能生財，但能傳遞理財知識
→閱讀不會直接讓人變健壯，但能教導健康知識
→閱讀和職志關係密切，任何一門科學、藝術、技藝，都需要經由書本學習成長
●身分的焦慮
→現代人生活不快樂的主因
→溫飽之外需要外界的尊重和崇拜
→別人對自己視而不見最傷自尊
※人人賦予他們人身分標籤的結果，就是人人都為自己在別人眼中的身分定位不斷奮鬥，因而產生焦慮
●化解身分焦慮
→旅行
→藝術
●堅持做喜歡的做的事就對了
→只要是職志就一定會用樂趣和意義源源回報
→EX:喜愛唱歌，考上街頭藝人不管打賞金額高低，結束後總有一種愉悅感
●運動治百病
→天只助自助者
→平日的飲食、運動、生活習慣、心態
→除了自己，神也幫不了你
●飲食
→不再像以前那樣餐餐吃撐喝飽
→稍有飽意就離開餐桌
→澱粉類能少就少
→蔬果多多益善
→加工食品盡量不吃
→烈酒不喝，只小酌啤酒跟葡萄酒
●人的身體很奇妙
→你對它好它就對你好
→你對它不好它記得比誰都清楚
※不是不報，時辰未到，千萬不要心存僥倖
●自信來自哪裡?
→金錢、健康、職志
→窮人很難有自信
→有錢人如果欲求不斷，也沒有自信
→感覺自己錢夠用的人最輕鬆，最有自信
→不健康的人生活限制多，很難有自信
→健康的人由內而外充滿朝氣，自信油然而生
→從事職志的人熱愛生活，學習成長帶來滿足喜悅
→生活缺乏重心的人，心情隨外界改變而改變，一旦避免不了的向上比，自信心必受打擊
●有自信的人
→自我不是孤傲，是獨立、不依賴
→不一定熱衷社交，但不缺朋友
→不刻意打扮即可穿出自我
●沒自信的人
→害怕孤獨，經常需要抱團取暖
→看似交友廣闊，當碰上困難，不容易得到真正友情滋潤
→舉手投足不落落大方
→穿著打扮只願意隨大潮
●相由心生，境隨心轉
→不要再裝點門面下功夫
→不要再相信凍齡神話
※最重要的是充實自己、從事職志、活出自我、生出自信
●情人眼裡出西施
→容顏會變
→但只要個性還在，西施就在
●和諧婚姻的相處之道
1.尊重:理解對方也是獨立個體，有別於己的需求和想法
2.愛慕:不是崇拜，是發自內心欣賞對方性格特點
●價值觀一致比什麼都重要
→關鍵是得到另一半的支持
→兩人同心，其利斷金
●價值觀差異太大，就早點了斷吧
→日本卒婚模式:熟年夫妻不離婚的前提下，各自生活
→雖然孤單，起碼自由自在
※人生到頭來都是一個人，就當作提早練習
●絕對不要和不是你真心愛的人一起旅行
→挑選旅伴不要將就
→通常夫妻最合適
→旅行是試煉一對戀人是否適合走向婚姻的方法
→因為旅行就像是生活的縮小版，酸甜苦辣都有
※有些旅伴適合同歡樂，有些旅伴適合共患難，有些人你能容忍他的各種不足和缺點，有些人你怎麼看都不順眼
●旅行更是退休夫妻犒賞自己年輕辛苦的最佳戰利品
→人生大部分責任已盡
→無牽無掛和革命夥伴牽手遊山玩水
→人生至此，夫復何求
●人生旅伴就是最佳旅伴的人
→是最幸福的人
→但好旅伴不是天上掉下來的，是相互磨合鍛鍊出來的
※有收穫回饋就必定有犧牲妥協，沒有同甘共苦就沒有日後回味
●好旅伴更是可遇不可求
→有幸碰上務必珍惜
→不但可以一起旅行、一起生活、一起成家、一起立業
→通常也是一生一世的良師益友
●和熟人聚會聊天
→避談政治、宗教，否則引發不快
→談家庭、健康，可能觸人隱私
→談生活、旅行，又有炫耀比較之嫌
※保險起見，大夥在一起經常說些不痛不癢的話題
●和陌生人交談可以深入淺出
→和認識的人交往反而經常禁忌一堆?
→因為和陌生人沒有利害關係，也不用害怕丟面子有關
※東方人階級意識根深蒂固，與人相比容易不爽，又無法克制不比，乾脆視而不見，避而不談
●非交不可的朋友有兩個
→一個是另一半，如果感情好，退休生活如魚得水
→另一個是自己，擁有興趣和屬於自己生活的人，哪來時間孤單寂寞
※沒有自我的人，與人相處通常有兩個形式:控制或依賴，兩者都令人難以消受
●婚姻狀態不佳的人不要急
→也不要放棄希望
→真命天子可能在前方
※記得要參加同學會
●郵輪一對美國籍的老先生、老太太
→原本是中學同學
→稀奇的是他們畢業後各奔前程、各自經歷家庭、事業等種種風浪
→在12年前(70歲)一場同學會再聚首，從此展開人生另一篇章
●People Die
→長途郵輪大多是年長者
→平均年齡超過70歲
→誰規定人只能在家裡或醫院往生
→如果能在旅途中離開世界，自己和家人都會欣然接受
→郵輪公司不要求乘客上船前做健康檢查，表示船公司已做好應變的準備
※把剩餘的每一天活好、活滿
●理髮店老闆娘
→既是理髮店，也是社區活動據點
→與其說是開店賺錢，不如說是社交會友
→替人理髮、幫鄰居帶小孩、小狗小貓
→子孫每隔幾個月來南部走走
→經濟自主、生活自主，雖然獨居，不依賴他人的結果更令人親近
※堅持做自己愛做、會做的事，讓身體和腦袋維持相當程度運動量
●單車店師傅
→80歲的老伯修車又快又便宜
→一年365天一個人顧店，年節也不例外
→輪胎打氣都不用電動，而是手壓
※修車兼健身，一天不動都感覺不舒服
●Thank God For Another Day
→把每一天當作人生的最後一天
→如果幸運還有明天，就算多賺的
→每天醒來都感覺是老天恩賜
→既然沒有明天，記那些過去的怨恨遺憾幹嘛?
※一旦心態如此，更加珍惜身邊的人事物
●世界開始用不同態度回饋
→一個正面想法引出另一個正面想法
→一個積極行為導致一個積極結果
→一個正向的人影響另一個人更加正向
※久而久之，圍繞四周的全都是正向樂觀，充滿希望的人事物
●1990年8月公司員工旅遊
→經歷一場生離死別
→日月潭發生船難，57條生命
→人生不過數十寒暑，當時離開的只是早走而已
→留下的，包括自己，不久後還是得走
→不是看破生死和名利，只是想過好活在世上的每一天而已
※把每一天當人生的最後一天，用正面惜福的態度 Thank God For Another Day
●求學階段
→念有興趣的科系
→和英文交朋友
→國外度假打工
→遠離香菸
→一週至少運動三次
→學習投資理財
→培養興趣愛好
→閱讀課外讀物
→假期去旅行
→參加社團
→打工
→戀愛(多談幾場)
●工作階段
→聰明工作
→儲蓄/記賬
→建立財務目標
→買保險
→長期投資理財
→考慮清楚後結婚/生子
→每周運動三次
→從事興趣
→取得另一半支持
●人生下半場
→檢視保險及理財布局
→和家人討論住家地點
→從事職志
→從事興趣
→天天運動/活動
→做健康檢查
→檢視交友圈
→列出願望清單
→立遺囑
●人生不同階段有幾件事前後貫穿
→理財、運動、閱讀、旅遊、從事興趣
→金錢、健康、職志、快樂生活
※越早養成習慣越好，任何時間開始都不嫌晚
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