1.退休 2.生活指導
2016年12月初版一刷
作者簡介
曾琬鈴
30多歲就退休環遊世界，台妺Winnie及美籍先生Jeremy原是一般科技業上班族，靠著減少物欲及開支，存下70%以上的收入，實現提早退休的夢想，看似不可能的圓夢故事，被《富比士》雜誌等世界各大媒體爭相報導。
2個人背著背包走過中美洲，又帶著新生兒「小餅乾」走遍東南亞及歐洲各國，財務自由沒有工作的包袱後，打算用緩慢的腳步環遊世界，透過文章與大家分享提早退休的心得，以及有趣的世界旅居人生。
Facebook專頁：Winnie散漫遊
網誌：winni328.pixnet.net/blog
目錄
●大部分的人
→花了將近40年的歲月在工作上
→做著一成不變的工作
→付出40年的人生
●改變人生的一場旅行
→旅行可以不只是坐著遊覽車走馬看花
→不需要住大飯店
→不去觀光客聚集的地方
※花的錢比較少，卻能真正走進當地人的生活
●等到60歲退休再去環遊世界
→很多地方去不了
→很多苦吃不了
※只要有勇氣，沒什麼做不到
●生命中重要的到底是什麼?
→我們真的要買間大房子?
→買台好車?
→買華美的家具?
→當季的新衣服、提名牌包?
→而不斷賣命工作嗎?
→上班真的很辛苦，把40年最精華的青春歲月奉獻給工作
※用寶貴的人生去換回這些可能過幾年就變成垃圾的物品，值得嗎?
●財務自由是什麼?
→你的被動收入可以支付你的支出
●被動收入是什麼?
→不需要工作就有錢
●因為成長過程太缺錢
→對錢有著無比的渴望
→做了很多有錢人似乎會做的事
→貸款買了80%屬於銀行的房子、80%屬於銀行的車子
→如果這條路一直走下去，我們65歲退休時
※可能會有一間塞滿東西的房子，1、2台車子、一整櫃不太穿的衣服、鞋子，還有很多當初不知道為何而買的東西
●訂出退休金目標後，過起簡約的生活
→食衣住行減至最低
→不買車
→不買房
→租便宜的學生公寓
→騎腳踏車上班
→減少外食
→穿二手衣
→不買非必要的東西
※從存下50%收入做起，慢慢地每個月能存下70%的薪水
●2013年清空了所有物品
→背上2個背包
→過著隨心所欲的生活
→現在的我們沒車、沒房
※帶著走的東西以外，什麼也沒有
●如果花10年的時光
→換來60年的自由人生
→你願意嗎?
●很多年輕人認為退休是很久以後的事
→選擇把收入拿來「增加生活品質」
→買了各式各樣的東西
→還得買個家、背房貸來囤積這些東西
→工作累了，就休年假出國幾天，再多買個紀念品慰勞自己的辛勞
→收入多了，買好一點的車，換大一點的房子
※30、40年的生活就這樣周而復始地過著
●工作時都入都不錯
→如果持續工作到60歲
→應該可以全身名牌
※但那些身外之物真值得你浪費生命、汲汲營營地追尋嗎?
●寧可把大部分(70%)的收入拿來生股息
→其實多數珍貴而無可取代的東西都是無形的
→EX:親友的祝福、旅行中的見聞
→背包裝不進的，就放入眼裡、心裡珍藏
※兩手空空背著背包，自由地到處旅行、體驗生活，這比擁有任何東西都珍貴
●財務自由後，心靈就自由了
→你可以選擇自己想做的事
→想去的地方
→熱愛工作的人不用為了生計
→而是出於熱情做自己喜愛的工作
→快樂地享受生活
●還沒學會理財，就別急著投資
→先把自己的帳理清
→有了足夠的準備後再來考慮投資的事
●4%法則
→美國麻省理工學院學者威廉．班根在1994年提出的理論
→分析長達75年的股市及退休案例
→只要退休第一年
→從退休本金中提取不超過4.2%的金額花費
→之後每年依照通膨率微調
→退休金到死都還花不完
●美國三一大學3位教授提出的退休金「安全提款率」
→假設每年用退休金的4%支付退休所需
→再根據通膨調整每年提款金額
→如果本金可以支撐30年
→那這份退休投資組合，有極大可能維持到永遠
※這個推論是根據美國過去200年的實際歷史資料計算出來
●把預計退休後每年的花費乘以25倍(除以4%)
→就是我們所需要準備的退休金
※退休後每月預計支出X12個月X25=你的退休金
●假設每年花費要120萬
→需要的退休金變成3000萬
※努力的明確目標:「10年」及「資產至少3000萬元」
●為了在別人眼中「看起來」過得很好
→人們常花錢買許多不需要的東西
※為了這些身外之外，不斷地奉獻辛苦工作的薪水及生命，值得嗎?
●想要存錢之前
→先問自己:「1個月花了多少錢?」
→錢都花到哪去了?
→花的值得嗎?
●如果只是單純紀錄花費
→對存錢的幫助不大
→記帳最重要的是，到了月底可以看著表格的分類
→分析這個月的各項開支，食衣住行育樂各花多少，有多少收入和存款
※月底看完帳本才驚覺，怎麼會有那麼多不必要的支出!
●最無價的美好
→一個簡單美麗的日落
→就可以帶給這麼多人幸福的感覺
※最珍貴的東西，往往都是免費的，花再花錢也買不到
●假設自己要存下30%的收入
→其他70%就按比例分配到食衣住行育樂
→一領到薪水，就要把預定存下的金額轉到專門的存款帳戶，不再動用
→再怎麼痛苦，都不能超過預算動用到存款
※沒錢吃飯就啃饅頭，吃泡麵，預算是自己編的，怨不了別人
●存錢的最大敵人就是「衝動購物」
→在街上不管看到多喜歡的東西
→沒錢也只能放下，回家去
→去超市買東西前一定先列出採購清單，不在單子上的東西絕不購買
※每次想買東西，看一下這個月的花費有沒有超支，嚴格照著計劃走
●一般家庭的主要開支
→房租(房貸)
→伙食
→交通費
※想要多存錢提早退休，最快的方法就是把這3大項支出想辦法減少至最低
●一般人夢想中的房子至少要有3房2廳
→有錢就住豪宅
→買棟透天厝
→房子就是越大越好、越氣派越好、越大越舒適
●住過「好窄屋」發現
→其實兩個人需要的空間不多
●房子大部分的空間都是閒置不用
→花了那麼多額外的錢買了或租了大房子
→為了填滿那些空間
→就要添購家具
→又要多花錢買維持那個空間的空調
→還要花費力氣打掃灰塵
●小空間反而更好
→經濟實惠
→打掃輕鬆
→又能促進夫妻感情
→因為吵架也沒地方躲起來生悶氣
※兩個人在客廳大眼瞪小眼，瞪著瞪著…就會忍不住開始說話了
●為了省交通費
→據說沒車等於沒腳的美國
→靠著腳踏車跟公車過了3年
→不但省下了買車的錢，油錢、停車費、維修費
※變成了退休帳戶裡用來生利息的資產
●每天騎單車跟走路
→連健身房的錢都省了下來
→減少塞車的時間
→搭公車還可以看書、聽音樂
※身心變得更健康，連看醫生的錢都省了
●世界那麼大
→買了車子，但它真的有帶我們去更遠的地方嗎?
※還是把我們困在辦公室裡付房貸
●辛苦買了房子成了家
→但一生最寶貴的20~30年裡
→為了付高額房貸，大部分時間都在辛苦工作
※於是這個家缺少了讓房子成為「家」的主要因素-跟家人共同相處在這裡的時光
●自己種菜
→在公寓附近租一塊政府規劃的都市小農地
→大約一個停車格的大小
→撒了種子之後
→就有不用錢的有機蔬菜可以吃了
●自己養豬
→去有機牧場當了3天的實習生
→撿雞蛋、餵豬、餵牛
→每天7點就起床，工作到5點才休息
※決定豬還是給別人養，我們負責吃就好
●早餐30元計畫
→最容易做也最便宜的就是早餐
→除了熱食，還有現打果汁跟飲料
●其實吃美食不一定要花大錢
→只要用心
→就能自己做出營養又划算的美食
●轉個念就省錢
→區分『必要』跟『想要』
→多數人為了在別人眼中「看起來」過得很好
→花錢買最新的手機、包包…這些不久後可能就變成垃圾的東西
※開始節約生活後，發現少了哪些「需要」的東西後，對生活沒什麼影響
●很多一般人眼中「必要」的東西
→我們並不需要
●婚禮
→一般人花錢買婚戒、拍婚紗、訂喜餅、印喜帖、出聘禮、辦浪漫婚禮
→再加上蜜月旅行
→出國後還要買戰利品
※不少新人結完婚，不但沒有更美好的財務未來，還要背債
●選擇公證結婚
→不買婚戒、不拍婚紗、沒有喜宴
→蜜月旅行是10天的爬山行程
→繞著美國西雅圖附近的雷尼爾山走一圈
→一共花不到幾百塊台幣
●兩個人的衣服加上所有家當不過2個背包
→牛仔褲破了就拿去補好再穿
→鞋子也不過一人2雙(布鞋及拖鞋)
→能DIY的東西就自己做，做麵包、種菜、煮飯、做香皂
→就算我們的收入增加10倍，還是維持這樣的生活模式
※因為讓生活快樂，真正「需要」的東西並不多
●常看到年輕的朋友拿著最新款的手機
→用最潮的3C產品
→是不是大家已經習慣把奢侈品當作必需品
※如果什麼都想要，當然不可能退休，除非中了樂透
●真的都是「必要」的嗎?
→打開自己的衣櫥，看看裡頭有多少衣服、包包
→再看看衣櫃裡有幾雙鞋子
→手上拿的手機是哪一款，月租費付了多少
→週年慶搶破頭的保養品
※當必要支出(食、住、行)佔收入比例過高時，該思考是否住得太貴、太常外食、或者該換交通工具
●常常我們為了在別人眼中「看起來」過得很好
→花掉未來的錢，買超出負擔卻根本不需要的東西
→用半個月的薪水買包包、ipad
→1個月的薪水換來1星期的度假
→2年的薪水買車
→20年的薪水買房子
→買下新東西的快感不過幾天而已，卻要因此被牢牢困在工作40年
→更糟的是，這些一時衝動所買的東西，過幾個月後、幾年後，都可能變成垃圾場的垃圾
※減少物慾，習慣於簡單知足的生活，也算是環保愛地球
●車貸、房貸、信用卡消費
→讓我們不需要有足夠的存款
→就能先享受到更舒適生活
※但是我們買下這些東西時，同時也消費了自己未來的人生
●一般人的標準，我們的收入可以「負擔的起」很多東西
→但是我們知道，我們不需要，也不想要
→我們最想要的就是「自由的人生」，那才是最有價值的
※捨去那些不需要的身外之物，換取30年的自由，非常值得
●大學畢業後
→如果連續5年存下每個月60%所得，27歲會有多少錢?
→再乘上1.276(假設複利5%，5年後的財富倍數)
●算算10年後(32歲那年)的60%存款
→再乘上1.629倍
→然後對照自己目前的銀行存款
→就會提醒自己要多存錢了
●你也來算算看
1.每月薪水×60%×12個月×5年×1.276=______
2.每月薪水×60%×12個月×10年×1.629=______
3.現在銀行存款=
1+2-3=錢跑去那兒?
●把東西貼上生命標籤
→或許會更珍惜自己辛苦用生命換來的錢
※別把生命浪費在日後會變成垃圾的東西上
●經過節約及旅行生活
→逛街這件事居然變成了一件苦差事
→很多東西就算免費送給我
→我也不想帶回家
※因為現在四海為家，背包裡已經塞不下新東西了
●先把生命量化
→用薪資換算出每小時的時薪
→稅後年薪÷1年工作天數250天÷24小時
→再把看到的商品換成生命標籤(價格÷時薪，高價商品÷月薪)
→EX:1杯星巴克咖啡=1小時的生命
→EX:1件流行的衣服=2天的生命
→EX:1支新iphone=10天的生命
→這些商品都是用我們寶貴的人生換來的
→就會開始思考這東西有這個價值嗎?
→不要把生命浪費在日後會變成垃圾的東西上
※別忘了，人生工作的時間有限(頂多40年~45年)，這些東西真的值得我用生命來換取嗎?
●人家常說「貧賤夫妻百事哀」
→應該是「價值觀差異大的夫妻」，才是百事哀
※如果價值觀太不相同，就會常為了錢而吵架
●平均辦一場婚禮要花費50萬~80萬元
→如果加上蜜月旅行的花費，一年的薪水就全部送給婚禮業者了
→省下的婚禮費用，也是我們能悠閒享受人生的原因之一
※一輩子的幸福，比一天的浪漫還值得
●鑽戒閃亮亮真的很漂亮
→但真的要帶著1顆貴重的石頭四處長途旅行嗎?
※看了《血鑽石》這部電影後，更覺得那麼貴的石頭，不過是鑽石商的陰謀
●如果將50萬元的婚禮省下來投資
→假設報酬率4%
→複利20年就有100萬元
●結婚選擇極簡風
→兩位朋友當證人
→沒有婚紗、沒有婚戒
→簡單地在文件上簽名
※總共花費100多美元
●5年多存100萬
→2010年結婚，把沒花到的50萬投資到S&P(標普)500ETF
→到了2015年，帳面價值增值1倍
※把結婚了費用省下來，投資未來
●省下來的婚禮費用
→是讓我們能悠閒享受人生的原因之一
※一輩子的幸福，絕對比一天的浪漫婚禮更值得
●當公主的代價不小
→名人動輒百萬元的夢幻婚禮、海島婚禮
→婚禮費用是一般試婚新人的1~2年薪水
→你願意花費50萬~80萬來圓一天的公主、王子夢
※還是要投資未來，讓每天都過得像公主、王子一樣幸福呢?
●11天0元蜜月旅行
→蜜月去繞雷尼爾山一圈
→每天要走近20公里的山路
→四周只有我們跟大自然，一整天見不到超過5個人
→11天的裝備跟食物都得自己背著
→真正爬山後，才後悔自己背了那麼多不必要的重量
→其實真正需要的不過就是乾糧、帳篷、睡袋、2件衣服
→洗澡要跳到冰河湖裡洗
→爬山爬到腳起水泡
※多年過後，這段旅程依舊歷歷在目，不需要金錢堆砌，也能製造一生難忘的回憶
●18歲戀愛可以亂談
→但婚千萬不能亂結
→遇上金錢觀差異太大的對象，就算她長得像天仙也不能娶呀
※結婚對象一定要好好了解彼此價值觀
●老J最青春精華的8年，比遇上金光黨還慘
→20歲結婚，順便有了4歲的女兒
→22歲身上背的學貸、信用卡債，加起來大約新台幣120萬元
→上班族第一年年薪月新台幣120萬元，前妻馬上買房子、車子
→前債未清，又多了500萬的房貸和60幾萬的車貸
→每個月的薪水養一家三口，根本入不敷出
→價值觀很差的夫妻，婚姻之路當然不可能太幸福
→直到第七年，代價是把身上所有的現金跟存款都給前妻才能離婚
※27歲的時候，2手空空從一棟負資產的房子，展開他的新生活，從負開始
●內心富足的人，才能享受真正的人生
→就算現在天上掉下來1億元
→我們也不會想擁有更多東西
※有些人坐擁滿屋的物質享受，還是會覺得心靈空虛，想要的東西還是很多
●靠著自己的雙手和網路食譜
→各種菜色都可以在家裡做出來
→用自己種的有機蔬菜
→跟附近有機小農訂購宅配蔬菜箱
●到餐廳喝酒、吃飯也有打折時段可以選擇
→有些餐廳在happy hour的價格，比一般時間便宜一半
●有人追求及時行樂
→我們追求的是財務自由後的延遲享樂
●人的慾望總是隨著收入增加而越來越大
→學生時代買機車
→出社會買轎車
→收入穩定了就要買房子
→證明自己事業成功了，就開始換好車、換大房
→拿到的年終獎金就要好好的犒賞自己跟家人
●如果在收入增加時
→還能維持原來的簡單生活態度
→把升職得到加薪，以及額外的收入等拿來投資，增加資產
→財務自由絕對比你想像中來的近
※當不用為了五斗米折腰時，生活才是真正有品質，你可以開始為了興趣而工作
●趁著年輕努增加收入、提高存款
→用大學畢業最精華的20年來實現財務自由
→你也可以在40歲以前退休
※要比別人提早20~30年退休，就要有決心在一開始工作時，付出比別人好幾倍的努力
●不會就學
→什麼都願意做
→什麼都願意學
→10多年後，最後一份工作，年薪都是大學畢業後第一份薪水的3~4倍
※大學剛畢業是在補習班當英文老師，最後一份工作在知名外商當專案經理
●補習班英文老師工作時數短
→上班時間從下午4點到9點
→5個小時月薪就有3萬
→不過沒有其他獎金跟年終
●「感謝你的來信，你的條件目前不符合本公司需求」
→一封封自動回復的訊息
→大公司不太會用完全沒有相關經驗的社會新鮮人
※對新進人員的需求:要有2~3年的電子業相關經驗
●於是修正了履歷
→不要求這份工作的起薪
→只希望能進入一家電子相關企業，從零學起
※心裡明白，其實我什麼都不會，如果有人願意聘請我，根本就是他們吃了大虧
●當年假電子新貴其實好貧窮
→薪水比當補習班老師還少
→工作卻是2倍以上的長
→常常早上8:30到公司，晚上8:30還不一定能回家
●什麼都不會的我，真的很感謝當年的老闆願意給這個機會
→換個想法，他們根本是花錢教我做事的方法
→我什麼都願意學、什麼都願意做
→從認識進出口流程，到工廠生產的過程
→只要是主管交代的工作，我都覺得是他看得起我
※每次拿到新工作或新案子，我都做得好開心、好認真，完全不會覺得工作很累、很煩
●只要努力，真的就會有收穫
→別人搶著做的工作我做
→別人嫌困難不願意接的案子，我更要做
→慢慢的，我負責的客戶越來越重要
※以前覺得遙遠的國外知名公司，也變成我的客戶
●從什麼都不會的國外助理業務開始
→1年後我可以出國開會，在國外客戶面前做簡報
→3年後，很多家當年履歷百投不進的台灣100大電子業，都願意聘用我
→再過了3年，進入了夢寐以求的知名外商公司工作
→機會是自己爭取來的
→感謝別人願意給我機會，所以更要緊緊抓牢每一個可以學習跟表現的機會
※大學畢業已經是職場的基本配備，踏出社會後驚覺，自己除了讀書什麼都不會
●老J的職場生涯
→第一份工作在手機公司當最基層的電子工程師
→每天的工作就是在實驗室裡debug(修改程式)
→每天晚上都留下來加班，最後一個離開辦公室
→別的同事嫌加班太累，他反而以此為樂
→一年下來，他比別人多花2倍時間在工作上，他的工程能力也比同期同事進步2倍
→為了爭取加薪，別人解決不了的問題，他會主動爭取
→為了解決更難的問題，他必須不斷研究，不斷提升自己的能力
※隨著能力增加，老闆很怕他會嫌薪水少而離職，所以每年他的薪水跟職等都會提升
●身處在全球有10萬人的大公司
→老J的很多同事只求無過
→反正每年領到的薪水差不多
→最好可以錢多拿、事少做
→但是老J付出比別人多的時間，不斷進步，也不斷完成新挑戰
→10年後，當年同期畢業的同學可能還在其他公司當小工程師
→老J從只會完成老闆交代事項的菜鳥工程師，變成資深工程師
※最後自己帶領跨國團隊，完成業界最新技術的手機開發(當年的第一支智慧型手機原型，就是出自他的設計)，成無無可取代的員工
●還在上網找工作?
→快檢討人脈存摺
→大公司都有內部介紹的管道，比你從人力銀行猛投履歷還容易找到工作
→至少內部介紹的Email會被職缺的部門主管看見
→不會在第1關就被電腦過濾掉
→不過，要別人願意幫你介紹工作，就要用你的信用來背書
→除了工作能力，你的積極度、工作態度、團隊合作能力…是不是有很好的表現
※工作3~5年後，如果你找工作的方式還是上人力銀行網站，那就要檢討一下，你的人脈存摺是不是太少了
●工作時，我們接觸到的每位同事、主管、客戶、供應商
→都是未來事業發展的人脈
→因此與任何人有工作上的接觸
→都要表現出自己的專業
→並保持良好的待人接物態度，讓日後別人有好的工作機會時，會想到你
→累積工作經驗，能讓我們的薪水隨著年紀慢慢增加
→人脈的經營，則可能讓我們的薪水快速加倍
→當年能順利進入知名的外商工作，都要感謝以前同事的介紹
※好的人脈不只可以幫我們找工作，還有可能幫我們找到未來的另一半
●建立被動收入，一開始並不容易
→我們花了快10年的時間才成功
→光靠工作，能賺錢的時間很有限
→一天24小時，扣除吃、睡的時間，拼命做也不過10幾個小時
→一生中能用勞力賺取的主動收入，頂多是20~65歲這45年的時間
●透過投資領取固定收益，就屬於被動收入
→台灣人最多人知道的是當包租公(婆)，每個月等收租數鈔票
→我們投資被動式指數型基金(ETF)，每季都會有股利發放到帳戶裡
→依照4%法則，每年可以花的預算是本金的4%
→盡量不動用到本金，讓資產在不知不覺中增值
※股利從1年幾十元，到現在可以支付我們的生活費，花了快10年的時間
●大量閱讀別人成功的例子
→從別人經驗中學習
→經由書籍和網路，學到了很多投資理財的知識
※除了少部分的人是創業致富之外，大部分提早退休的人都是靠節約、存錢、長期穩定投資
●最有價值的第一件事
→認清房子和車子不是資產
→於是把房子和車子都賣了
→手上有多餘的現金，加上少了每個月要付的房貸
→這些錢就變成可以來投資的本金
※節約和累積存款，是我們能提早退休的最大原因
●投資的重點
→不追求高報酬
→也不在於短期內賺大錢
※而是在股市及債市獲得穩定獲利
●分批把資金轉到美股ETF
→股市大跌時，ETF價格便宜，多買一些
→股市走高時，還是會陸續買進
→穩定地把資產轉進ETF後，就不太做調整
→漸漸地，股利越來越多，每個月能存到的薪水也越來越多
→1年、2年、5年、10年…
※長期持續省錢、存錢和投資，終於有足夠的本錢，可以不上班就有錢
●72法則
→假設年化報酬率7%
→10年後這筆錢會變成2倍
→20歲存下的錢，透過複利，30歲能增值2倍
→到了50歲能增值到4倍
※愈早存款，收穫愈大
●如果有兩個人，在20歲各中樂透100萬元
→其中一個人什麼都不做
→另一個人把100萬放進報酬率7%的投資工具
→不斷累積下，到了30歲，他就有200萬元
→到了60歲，這原來的100萬元就會變成1600萬元
→什麼都不做的人，別說資產沒有增加，還可能全部花光光
※16倍的財富累積，靠得是時間複利的神奇效果
●養了下金蛋的雞，別輕易殺生
→最適合自己的投資方式:長期持有(預計持有30年)高殖利率標的
→不賺帳面價差
→存下一筆不會有緊急需求的資金時，就進場投資
→不論市場怎麼變化，投進去的本金不再領出，也就是不會再賣掉
→每年乖乖領股利，就算帳面有獲利，也不打算賺價差
→投資策略:低點時多買進，高點不賣出
→就算股市明天暴跌，手上的持股依舊不變，一樣領得到股利
※最簡單的投資工具，就是投資在整體市場的ETF(指數型基金)，一直有新的產業、新的公司出現，自然可以對抗通膨
●與其想辦法把投資報酬率提高到20%
→不如增加自己的存款率，更有可能達到財務自由
→大部分媒體和投資書籍，標題都是強調如何「快速」變有錢，這是本末倒置
→EX:收入3萬元，只存其中的5%，1500元投資，就算投資年報酬率20%，帳戶也只多了300元，變成1800元
→遠比不上少花一萬元，就算只放在銀行領1%利息，最後還是有10100元
→很多投資人的投資重點，永遠放在追求快速致富的方法及高殖利率，而不是腳踏實地的減少支出
※我們也是努力了10多年，才能達到財務自由
●存款比率的高低，會遠大於投資報酬率
→假如你只存下10%的收入
→投資報酬率3%和10%可以賺足退休金需要花的時間，幾乎是差了30年
→假如存款率是60%
→投資報酬率3%和10%的差異只有3年
※即使你的投資報酬率只有3%，也只需要多花3年時間就可以退休
●本金越多存退休金時間越短
→如果你提高存款率至60%
→不論投資報酬率高低
→你都可以在10~13年左右達到財務自由
※節省開支、提高存款能力，對財務自由的影響，遠遠大於投資報酬率
●每個人都有物慾
→都想享受當下更好的物質生活
→大家真的要多思考
→這些花費是否值得我們付出50年的時間
●你所擁有的東西，最終會反過來箝制你
→很多人為了買一件印上麋鹿(A&F)的衣服
→寧願花10小時坐在辦公室工作陪伴同事
→買了車子，世界那麼大，它有辦法帶你去更遠的地方嗎?
→還是把你困在辦公室裡付車貸
※最簡單的方法就是認真檢視自我的花費，減少物慾，習慣於簡單的生活
●因為不知足，所以擁有再多也不夠
→女人的衣櫥永遠少一件衣服
→男人則永遠少一樣最新的3C產品
→別人有的東西我想要
→別人沒有的的東西我更想要低一個擁有，買來讓別人羨慕
●「如何節約」是一個被小看的能力
→現代人的社會價值觀差異很大
→社會上充斥著鼓勵消費的新聞和文章
→奢侈品好像變成了必需品
→大家都想吃好、穿好、用好
●簡單算算工作到現在你的收入有多少
→如果一開始就認真存下來穩定投資
→至今可能會有多少退休金
→再想想，當初那些花費，你還記得買了那些東西嗎?
※買的東西現在又在哪裡? 真的值得你為它們付出人生嗎?
●投資一定有風險
→經歷過中國股災、全球股災、台灣股災
→總是每幾年就會來一次
→資金都投資到ETF，只要指數暴跌，光帳面就會損失一家4~5年的生活費
→被股災嚇了好幾次
→偶而會損失幾萬美元
→遇到大事件，更是一個晚上10萬美元就不見了
→處理方式:關掉電視，飯照吃，覺照睡
※但是，它們終究會慢慢回來
●只要堅持不賣出手上的持股
→我們擁有的股數還是一點也沒變
→生活也不會因為股災有任何改變
※因為指數所包含的公司，依舊在做研發，依舊有新產品上市，依然有獲利、會發股利
●當股市下次再度瘋狂下跌時
→我們唯一改變的是
→就是把手上多餘的資金，趁便宜再多買一些持股
※下次聽到身旁的人都在喊「股災」時，就是認真撿便宜的好時機
●投資的目的不是追求快速致富
→只希望透過長期投資
→賺取穩定的股利
※退休的資產不致因為通貨膨脹而縮水
●投資原則
→不追求獲利超越大盤
→長期持有並持續買進，降低平均持有成本，避免追高殺低
→選擇費用(手續費、管理費)最低的投資方式
→每季的股利是主要被動收入來源
※股災時是入場的好時機
●最適合的就是投資ETF美國Vangurad集團下的基金
→71%美國市場ETF(代號VTI)
→20%總體國際股票市場(美國除外)ETF(代號VXUS)
→5%不動產投資信託指數ETF(代號VNQ)
→4%美國整體債券市場ETF(代號BND)
●因為ETF投資標的是在追蹤指數
→不需要基金經理人選股
→屬於被動式管理
→交易成本跟手續費都很低
●選擇Vangurad的原因
→這家公司是把旗下的基金當股東
→因此投資人也間接變成公司的股東
→扣除最基本的經營成本，其餘的盈餘都平均分配給股東，也等於是投資人的獲利
●VTI的內扣總開銷為萬分之五(0.02%經理費和0.03%其他開支)
→比起一般基金動輒2%以上的管理費，便宜許多
●我們工作的時候
→每次領到薪水就固定買進
→碰到股市下跌，同樣的資金，等於用打折價買進更多持股
※長期下來可以降低平均持股成本，所以根本不怕股災
●退休了，ETF每季分配的現金股利就是生活費
→不足的部分，才需要賣出持股(動用本金)
●不上班也有錢環遊世界
→訣竅:堅忍地認著苦盡甘來的一天
→那年，我33歲，老J是38歲
※能豪氣地跟老闆翻桌，衝動地提出辭呈，也是因為知道自己不再需要為了錢工作
●當初買家具時，就知道幾年後會把這些東西賣掉
→所以在二手網站買家具時，挑的都是比較貴的知名品牌
→因為去IKEA買新家具，賣掉時都要打對折
※最後沙發、餐桌、茶几都是用原來買到的價錢賣出，等於這幾年都是免費租用這些家具
●想把捨不得丟掉的東西放在小倉庫裡
→租最小的倉庫一個月要多花50多美元
→一年下來租金要700美元
→1年700元足夠把箱子裡面的東西重新買好幾遍
→最後牙一咬，決定什麼都不留，把箱子裡的東西清光
→3年後再回頭看我們當初做的決定，還好沒租那個倉庫
→我們根本已經不記得當初箱子裡想留下的東西有哪些
※既然3年多來都沒必要用到它們，這輩子應該是不需要它們了
●先從物價便宜的墨西哥、中南美洲、東南亞開始
→實驗4%法則的退休金定理
→一開始還是過著簡約的生活，住便宜的度假公寓
→結果3年多下來，這些物價低廉的國家，每年只花了2~3%的退休金
→剩下的錢可以繼續留在帳戶生利息
※3年後，投資的利息收入，加上美股不斷出現多頭表現，退休金帳戶居然比當初出發前多，等於這幾年的旅費，都是靠投資收入的贊助
●堅忍著苦盡甘來
→忍，一定要先吃苦努力存錢，延遲享樂
→再忍，想辦法建立能不上班也有錢的被動收入
→繼續忍，等著被動收入一天一天長大
※終於苦盡甘來，開始享受天上掉下來的錢
●Nomad List
→網站根據生活費、氣候、空氣品質、娛樂、安全列出500多個城市排名
→2016年8月，台北排名第4
→點擊城市，會出現Cost og Living的表單選項
→Nomad Cost:100%觀光客
→Expat cost:外國人在當地長住的平均花費
→Local cost:當地人的平均花費
●Nnmbeo
→首頁選擇Cost of Living Comparison
→輸入所在地和目的，就會跑出完全的分析
→詳細表格會把食衣住行及當地平均收入，甚至房地利率都列出明細
→讓你連市場一顆蘋果多少錢都能知道
→想要退休後到不同城市長住，這個網站千萬不能錯過
→2016年8月的資料，泰國清邁跟台灣相比，清邁物價比台灣便宜約36.69%
※如果你在台灣一個月要花95000元，在清邁約台幣62072原就有相同的生活水準
●Movehub
→網站用顏色區分各個國家的生活費
→顏色由右往左越來越貴
●Airbnb是給外國人租的
→訂價一定比較貴
→出發前通常只會預定1~2晚市中心最便宜的房間
※到了當地再去市場或咖啡廳，問問當地人哪裡有房子可以租
●很多咖啡廳都有布告板，貼上房屋出租的訊息
→老闆幫我們問到的價錢，直接就是給當地人1200美元優惠價
→它在Airbnb定價要2000美元
→Long Stay的好處是，租超過2個星期，就可以勇敢地跟房東要求折扣
→只要敢問，就算9折都算賺到
※小小殺價後，1000美元租到手，只說幾句話就省了200美元，幾秒時間就賺了15%
●泰國清邁
→生活機能跟一般大都市一樣，物價卻比台北或美國、歐洲的大城市便宜了一半以上
→具備退休的3大要點:先進的醫療、方便的生活機能、負擔得起的生活品質
→整棟的長租公寓裡，幾乎住滿歐美來的退休老人
※退休新思維，是否一定要留在台灣過退休生活?(泰國的退休簽證，年滿50歲就能申請)
●阿迪是軟體工程師，離婚官司進行時
→跟老闆談了，需要一半時間在家工作
→公司同仁也習慣用E-mail或電話跟他溝通
→於是跟老闆申請全天在家工作
→老闆居然不知道他在環遊世界
→不論身在何處，每天他都固定上班至少6小時
→也會準時參加公司的電話會議
→上網不方便，他就跟公司請年假
→全公司早已習慣他不在身邊的工作模式
→現代很多上班族，其實大部分工作也是靠網路、筆電就可以完成
※如果有非常高的執行能力、時間管理能力、優秀的工作表現，以及跟老闆同事們的溝通能力，坐在辦公室坐或在亞馬遜叢林沒有差別
●全新的人生態度
→人生從失去很多以後，才真正獲得自由
→以前有房有車，看似擁有很多，但總覺得少了什麼
→現在的我除了一個背包跟一台電腦
→什麼也沒有，卻覺得已經擁有太多
●沒了工作，我們還剩什麼?
→名片上的職稱似乎代表你的成功和社會地位
→工作變成生活中的主要部分
→沒了工作，好像頓時失去我們在社會中的腳色
→慢慢地忘了自己年少的夢想
※沒了工作，什麼都想嘗試，只要有興趣就去做，沒有鬧鐘，沒有固定行程，不需要在人群中通勤上班
●瓜地馬拉不到一星期的體驗生活
→要懂得珍惜已經擁有的一切
→並心存感謝
→不是怨懟及忌妒我所沒有的東西
※不知惜福及太過計較的人，往往對眼前的幸福視而不見
●家就在背包裡
→越旅行東西越少
→把家背在身上才發現
→其實我們需要的那麼少
→剩下不到7套衣服、1件牛仔褲、1雙好走的鞋子
→名牌包不如一個堅固耐用的大背包好
→美麗的高跟鞋比不上一雙好走的破布鞋
→也不用化妝品，省得還要卸妝
※背包客的世界裡，不需要遵循主流的潮流
●教育費支出
→從今天開始，投資複利
→18年後的100萬
→現在看來，1個月不過是少花3000元，每天少花100元
●17、18歲挪用班上畢業旅行公款
→當年家境不算好
→但也想要表現出我很酷、也想穿漂亮衣服、用最流行的東西
→決定在畢業旅行之前打工，把錢補齊
→所以一個月都沒去上課，差點被退學
※發誓一定不欠債，不買超出自己能力所及的東西
●有些人現在正花著不屬於自己的錢
→為了想讓自己在別人眼中看起來過著不錯的生活
→用信用卡分期付款或預借現金
→享受著負擔不起的東西，消費著未來
→一轉眼，累積了驚人的卡債
●秘訣1:立刻開始存錢
→再次強調，千萬別小看複利的強大力量
→盡早學會投資理財，讓複利為我們工作
※20歲存下的每一塊錢，透過複利，到了30歲能增值2倍，到了50歲能增加到4倍
●秘訣2:設定目標
→為自己設定一個高存款比例
→一領到收入立刻存起來
→降低物慾，簡單過生活
→每個月存下50%收入，等同工作一年就可以休息一年
→再經過謹慎投資，有可能在16年內財務自由
●秘訣3:享受不用隨著收入升級
→收入增加時，還能維持簡單的生活態度
→把升職得到的加薪或是額外收入，拿來投資增加資產
→財務自由絕對比你想像的快
→當財務自由後，不為五斗米折腰，生活才是真正有品質
※每個人都有物慾，但大家可以多思考，這些花費是否值得我們付出50年的人生?
●秘訣4:別再看電視了
→現代人每天接觸大量廣告或名人置入性行銷的訊息
→廣告都設計用來讓我們越看越覺得自己的生活不夠好
→你的車子不夠高級
→衣服不夠流行
→身材不夠完美
→接觸這些設計來讓人們覺得不滿足的廣告，越容易造成衝動消費
※把看電視的時間拿來充實自我，學習新的技能，或是多接觸戶外，跟家人朋友相聚
●秘訣5:學著愛上腳踏車
→騎腳踏車不但可以省下交通費
→順便省下上健身房的會費
→住美國的時候，過著無車的生活
→10年下來交通費、油錢、保險費，就省了大約10萬美元
→在台北生活的朋友更沒有需要買車的理由，上下班時間總是塞滿了車
※多利用大眾交通工具，公車、捷運，甚至偶爾搭計程車，都比開車優惠
●秘訣6:在家煮出餐廳級好菜
→不需要花大錢上餐廳
→網路上一搜尋，就可以找到詳細的食譜
※每個周末都有朋友來聚餐，在家交換料理真的很經濟實惠，又能聯絡感情
●秘訣7:別把黃金歲月獻給房貸
→一生最寶貴的20年~30年裡
→為了付出高額房貸，大部分時間卻很少待在這個房子裡
→白天上班時屋子裡空蕩蕩
→晚上父母加班，孩子也跟著在安親班加班
→好不容易付清房貸可以退休了，也錯過了孩子們只有一次的成長
→大家可以仔細考慮是否以租房代替買房
※把買房的資金及貸款另作投資運用，不需要把精華人生奉獻給銀行
●秘訣8:建立共同興趣的朋友圈
→花點時間找到價值觀相同的朋友或另一半
→在你需要鼓勵時激勵你
→在你成功時為你感到開心
※參考別人成功的經驗，學習他人失敗的教訓，會讓你少走幾趟冤枉路
●秘訣9:培養身心有益的興趣
→參加球隊、慢跑、騎單車、學習樂器、練習畫畫或其他手工藝
→做一些能帶給你成長的興趣
→這些興趣可以伴隨你一生，越做越有成就感
●心動馬上採取行動
→達成財務自由的方法:花得少，存的多，謹慎投資，耐心等候
→為了提早退休，10多年來做了無數的改變
→賣了美國的房子，搬進一房小公寓
→賣了車，學習簡約生活，存下70%以上的收入
※每項改變都為我們帶來正面的影響，讓我們活得更開心、更自由、更健康
●紀錄詳細收支表
→明確了解自己每一塊錢花在哪裡
→用每年的開銷，估算財務自由所需的基金
●推算財務自由基金
→根據4%法則，每年需要的費用×25倍=目標存款
→假設每個月要花10萬元，一年120萬元
→則需準備3000萬元，存下這些錢就可以退休了
●存下至少50%收入
→努力存下一半的收入，只要15年就可以達成財務自由
●減少3大支出
→食衣住行育樂中哪項花了最多錢?
→搬到小一點的公寓或找室友合租，減少「住」的開銷
→不買車，多利用自行車，減少「行」的開銷
→自己煮，健康又實惠，減少「食」的開銷
→把衣櫥裡的衣服穿破，再考慮買新的，減少「衣」的開銷
●認清想要和需要(避免衝動購物)
→不在預算內的東西不買
→買東西前不忘提醒自己「我擁有的東西已經夠多了」
※珍惜已經擁有的東西，一物多利用
●長期穩健的投資
→不追求高收益
→定期投資
→長期持有
●設法增加收入
→增加自己的競爭力跟不可取代性
→讓收入(身價)隨著年齡水漲船高
→且不隨著加薪而增加花費
※開發被動收入財源，例如投資、經營部落格、收租金
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