1.儲蓄 2.家庭經濟學
2017年6月初版
作者簡介
市居愛
日本人氣理財顧問，至今為止已輔導超過3500位主婦，成功改這些家庭的財務狀況。
1976年出生於神奈川縣。2個孩子的母親，婦女生活輔導顧問公司mother me負責人。
31歲時因育兒與工作的壓力導致健康狀態下滑，引發梅尼爾氏症（天氣一冷就天旋地轉，且會出現眩暈、耳鳴和低頻聽障等症狀）。同時間先生的公司受金融海嘯影響而破產，體驗到夫妻都沒有工作又帶著孩子的恐懼。
在看不見未來的不安中，發現透過整理「金錢的通道」，就能自然減少不必要的浪費，累積財富。後來確立了自己的方法論，開始把這個方法告訴周遭的人，使越來越多人學會如何在理財前懂得「金錢整理」，消除對未來的不安，並博得好評。
由於懷著「打造一個任何人都能兼顧育兒、家事與實現夢想的世界」的理想，創設mother me，展開解決家庭主婦金錢煩惱的顧問與創業支援諮詢活動。
目錄
●沒有錢的真正原因
→金錢的「通道」雜亂無章
※只要將雜亂無章的通道仔細整理，錢財就會逐漸增加
●金錢有各式各樣的「通道」
→皮夾:金錢出入最頻繁的通道
→存摺:薪水存到這裡，房租及水電費從這裡流出
→冰箱:與伙食費密切相關
※如果不整理這些金錢的通道，新鮮的錢無法進來，無謂的花費也會不斷地流出
●皮夾
→讓自己每次打開都能看到大鈔，而把大鈔放在最前面
→嚴格挑選過去兌換過的卡片擺進皮夾裡，決定每張卡片的位置，使用後歸位
→收據和發票全部丟掉，注意力在金錢未來的流向，而不是過去的歷史
●存摺
→把使用過的存摺精簡成一本
●不再把錢浪費在沒有用的東西上
→分辨必要與不必要的金流的能力
→停止、調整買太多吃不完的食材
→缺乏知識而付太多的房貸利息
→受百貨公司廣到吸引而買下的衣服
●你不是沒有錢
→只是因為錢到處散落
→所以才會看不見
※你會覺得沒有錢，是因為金錢的通道上堆滿了許多不必要的雜物
●皮夾亂七八糟的人
→存摺與卡片的使用方式通常也很隨便
→常常會產生多餘的浪費
●皮夾整理得簡單清爽的人
→通常也會珍惜錢財
→使用卡片也有自己的原則
※生活簡單，只買真正需要的物品就能滿足
●真正把皮夾整理得簡單清爽的人出乎意料地少
→你能夠立刻說出皮夾裡有多少錢嗎?
→你能夠答出會員卡的張數，以及每張卡片的發行店家嗎?
→你的皮夾是不是有一堆亂七八糟的收據和發票呢?
※就像今天吃下的食物會影響自己數年後的身體狀況，今天使用皮夾的方式，也會對自己數年後的經濟狀況造成影響
●厚厚的皮夾，到底都裝些什麼?
→EX:全職家庭主婦收在皮夾內的卡片總數多達64張
→缺乏秩序、亂七八糟的皮夾，只會浪費時間與金錢
●皮夾只放5張卡
→信用卡
→提款卡
→身分證
→集點卡
→折價券
●信用卡一張就夠
→把花費集中在一張信用卡上
→信用:經常遲繳卡費的人，貸款可能無法下來
→無法通過房貸的人，似乎都是遲繳卡費
→如果擁有很多張信用卡，就很難掌握每一張卡片的帳單費用
→帳戶餘額不足也容易犯下遲繳卡費的錯誤
→很多信用卡只有第一年免年費，隔年開始必須繳費
※建議立刻把不用的卡片剪掉
●會員卡精簡成3張
→店家推薦你辦卡的目的，是為了吸引你一次又一次的光顧
→會員卡越多，光顧的店家也會越變越多，但每一家累積的點數都沒有多少，浪費的情況也會增家
→挑選過去「一年內」曾經將點數兌換成現金或是商品的卡片，從中挑選使用頻率最高的3張
→如果一年內沒有使用該卡片，就可定義為不必要的卡片
→如果多達四張，又會因為點數分散而得不到優惠
※保留常去的店家，其他的卡片全部丟掉
●不要保留折價券
→如果有折價券，往往會增加不必要的花費
→往往讓我們買下沒有必要的東西
※立刻丟掉所有的折價券
●不要放提款卡
→配合發薪日，只在每個月的固定日子領錢
→只要習慣不能隨意領錢的情況，就會主動留意皮夾裡的現金
→「以防萬一」的想法會妨礙增加財富的能量
→如果心裡想著以防萬一，就會一次又一次地允許自己去「領錢」
※每年的ATM手續費不容小覷，日本銀行營收中，約有5%來自跨行提款手續費
●身分證明文件只要一張
→健保卡請收在家裡，需要去醫院的時候再拿出來
→無意識地將與金錢無關的身分證明文件放在皮夾，皮夾容易變得亂七八糟
※亂七八糟的房間會導致氣場渙散，雜亂無章的皮夾也會散財
●千萬不要放收據
→拿到收據或發票，請當場丟掉
→回到家之後，當天就把這些收據或發票丟進垃圾桶
●最前面不要放小鈔
→而是要放大鈔
→愈零碎的錢，愈容易一不小心就花掉
→試著改變鈔票放置的順序
※花錢的時候，先從藏在千元鈔後面的小鈔開始使用
●確定卡片與錢幣的固定位置
→常用的卡放在皮夾最容易取出的位置
→將千元鈔票放在最前面，五百元鈔放中間，百元鈔放最後面
→每個月在固定的日子去銀行領錢
→對所有零錢懷著敬意，即使趕時間，付錢時盡可能付得剛剛好
●身體調整好，就能充滿精神的能量
→房間整理好，就能充滿氣場的能量
→皮夾整理好，就能充滿金錢的能力
●最理想狀態是一個人一個存摺
→把不使用的帳戶全部解約，只留下一本存摺
●存摺的守則
→選定經常往來的銀行
→存摺精簡成一本
→開設綜合存摺存款戶頭
→缺錢時可運用定存借錢
→沒在用的戶頭全部解約
→每月最多領兩次錢
→把剩餘的金額用鉛筆圈起來
●決定經常往來的銀行
→就有可能大幅降低貸款時的利率
→與這間銀行建立長期的信賴關係，對利率交涉有幫助
→A小姐在很多銀行有帳戶，申請房貸時，貸款1000萬35年，利率是2.5%
→B小姐只有一間經常往來的地方銀行，申請房貸時，貸款1000萬35年，利率是2.3%，最後找房貸的融資負責人交涉利率，最後降為2.0%
※成功將利率減少0.3%，日後支付金額差了大約100萬
●挑選當地的地方銀行或信用金庫
→房貸利率低
→房貸手續費便宜
→提前還款手續費便宜
●錢不應該散亂分散在好幾本存摺
→應該決定一間經常往來的銀行
→並且將錢集中在這個銀行的存摺
※不只夫妻，就連親子都會在同一間銀行開戶，並且建立長久的信賴關係
●擁有好幾本存摺
→不僅會持續浪費時間與勞力
→甚至會失去信用
→只要建立不會犯錯的機制，就可以省下時間與勞力
※把存摺精簡成一本
●開設綜合存款帳戶
→活期存款
→定期存款
→活期儲蓄存款
※一本存摺管理三個帳戶
●能夠存錢的人，很重視金錢的支付順序
→在錢一進來的時候，就先為自己存錢
→支付各種費用之前，先付錢給自己
→零存整付儲蓄存款:設定每個月將一定金額的活期存款轉為定存
※將發薪日的隔天設為「存入日」
●活期儲蓄存款
→利率高於活存、低於定存，但是可以隨時存錢領錢的帳戶
→建議在這個戶頭存入三個月的生活費
●沒在用的戶頭全部解約
→只要把存摺、印章、身分證明到銀行櫃檯辦理
→只要有新的印章也能當場完成解約
●每月最多領兩次錢
→首先決定每個月要用多少錢金過生活
→要在固定的日子，領出固定的金額
●金錢會在冰箱中腐壞
→對伙食費漫不經心，冰箱就會亂七八糟
→食物只要放進冰箱，就會忘記自己買過什麼
→下次又買同樣的東西、放到壞掉只好丟棄
※冰箱這個伙食費通道沒有整理，會造成無謂的花費增加、食物過多，家中的氣場也會惡化
●整理冰箱的步驟
1.丟掉不要的東西
2.擬定一週採買清單
3.每週兩次，在固定的日子採買
4.決定冰箱每一層放的食材
5.設置營養補充區
●將丟掉的東西牢牢記住
→才能在日後採買時
→好好思考這個東西是否真的必要的習慣
●試著回想上週買過的東西
→EX:洋蔥6顆、胡蘿蔔6根、絞肉500g、海瓜子200g
→整理冰箱的重要清單，將它貼在冰箱上
→根據這張清單，只補充冰箱裡沒有的東西
※寫出來會發現，平常使用的食材不外乎就是那幾種
●食材與日用品採買每週頂多2次
→避免買下不必要的東西
→減少伙食費
●一週採買循環
→大量採買日定在星期一
→補充採買日定在星期四
→星期天將冰箱裡的食物吃光光
●避免自己莫名其妙走進超市
→經常收到特賣會吸引，最後會導致支出增加
※我們去超市不是為了買便宜的東西，而是為了買需要的東西
●冰箱層位活用示意
→生鮮室:主菜(魚、肉)
→最下層:事先處理好的晚餐食材
→第二層:配菜與備菜(事先做好的料理、前一天的剩菜)
→第三層:早餐食材、湯的配料
→第四層:休閒食品(啤酒、巧克力)
→蔬菜室:根據顏色分類
→冷凍庫:冷凍蔬菜
※最大原則:食材不要放在最裡面
●設置營養補充區
→針對擬定一週採買清單的食材，調查熱量、蛋白質、鈣質、食物纖維、維生素
→EX:設置鈣質補充區，放起司、海帶芽、櫻花蝦、芝麻等
→如果原本應該在一週內吃完的海藻和小魚還有剩，那就是冰箱給我們的警告
※冰箱透過這種方式告訴我們:「你們攝取的營養不夠均衡」
●整理冰箱後的改變
→知道自家一個星期能夠吃掉多少食物，採買的食材量減少了
→決定了採買次數與日子後，就不再買不需要的食物了
→分層決定食材位置後，就不再出現食材放到壞掉或必須丟掉的情況
●整理記事本
1.把行程與「金額」寫下來
2.在星期天寫下錢包的「餘額」
3.把「沒有打開皮夾的日子」做記號
●把行程與金額寫下來
→○月○日與○○○吃午餐(500元)
→○月○日購買春裝(5000元)
※不需要寫下正確的金額，只要寫下大概會花這麼多錢即可
●安排行程的時候缺乏計畫
→是錢一不小心就花掉的原因
→如果沒辦法控制行程，也會失去對金錢的控制力
●日常採買寫進行程
→○月○日到超市採買(1000元)
→○月○日買○○運動鞋(980元)
●寫下購物的預算花費
→能使預定使用的金額更明確
※清楚知道預算，就能避免在店裡花大錢
●在星期天寫下皮夾裡的餘額
→4/3:47000
→4/10:40000
→4/17:29000
→4/24:10000
※為每個行程擬定預算，並且每週一次寫下餘額，就能更容易掌握自己的收支
●每個月零零總總的扣款
→負債:「無意識」的固定扣款，將奪走自己5年、10年後的金錢
→固定扣款會把無意識間持續支付金錢變成一件理所當然的事情
→EX:資費過高的手機費、房貸、申辦卻不怎麼看的有線電視、沒再去的健身房
●利息的真面目
→EX:信用卡借貸50萬，年利率18%，每個月還7500，請問幾年可以還完?
→正確答案:一輩子
→50萬×18%=9萬，每年需要繳交9萬的利息
→一整年還的錢只夠繳交利息而已，本金一毛錢也沒少
※如果不了解貸款利率，就必須長期不斷的支付利息
●感覺麻痺的障礙
→對金錢的感覺在高額消費時麻痺
→EX:在超市購買100元的蔬菜，就算只便宜10塊也覺得事關重大
→EX:購買3000萬的房子，對方問:「再加50萬衛浴就能升級」，反而會輕易答應
●貸款
→貸款餘額還有多少?
→目前的貸款利率是幾%?
→還要幾年才能還清?
→該怎麼做才能縮減還款期間?
●轉貸:房貸
→把目前的貸款，換成利率更低的貸款
→變更貸款的銀行，就有機會減少還款總額
●下列情況考慮轉貸
→貸款餘額超過300萬
→還款期間還剩10年以上
→利率能夠減少1%以上
●與銀行協商的技巧
→首先應該找其他銀行諮詢
→而不是自己目前貸款的銀行
→對銀行來說，客戶轉貸其他銀行會造成損失
※因為找目前貸款的銀行協商，會為了阻止你，跟你說一堆轉貸的缺點
●立刻取消「循環信用」
→循環信用:刷卡購買商品之後，每個月只要繳交固定金額的分期付款方式
→實際上需要支付高額利息，但由於每個月只需支付固定金額
→不管買多少，都很難有負債增加的感覺
→有些人申請信用卡的初始設定就是循環信用
→也有人申請承循環信用專用的信用卡
※循環信用是一種非常危險的貸款
●確認保單的內容是否重複?
→投保的保險公司名稱是什麼?
→投保的保險保費是多少?
→保費繳納期間有多久?
→投保的被保險者與保險受益人是誰?
→保險的理賠內容是什麼?
→中途解約有解約金嗎? 如果有，金額是多少?
●為了理解保險內容
→帶著你的保單，前往保險公司諮詢
→只要問:「有沒有辦法可以維持原本的保險內容，但降低保費呢?」
※要是對方只把有利於己的保險推銷給我們，只要解約，並前往其他保險公司做相同的諮詢即可
●你有徹底檢查過帳單嗎?
→手機與網路服務的相關費用，是多數人都容易忽視的金錢漏洞
→EX:來電答鈴原本免費變成每月繳納一定金額，只要不主動打電話到電信公司取消服務，帳單就會一直出現
※每年一次重新檢視電話、電視、網路的合約書，是否藏了看不見的費用
●減少房貸還款總額
→轉貸
→調查房貸利率、貸款餘額、剩餘年限
●帶保單前往保險公司諮詢
→保費降低
→但理賠內容沒有改變
●取消信用卡的循環利率
→杜絕今後利息膨脹的可能性
●檢視通訊帳單
→剷除默默侵蝕日常支出的費用
●給自己7天的時間
→進行負債大掃除
→費時太久會消耗精神
●家裡亂七八糟，難怪破財
→東西亂擺會產生「需要的東西」與「不要的東西」混在 一起
→結果家裡雖然已經有需要的東西
→腦中卻以為沒有
→而又買了新的回來
※必須減少物品數量，只留下真正必要的東西
●三大法則
→客廳地板不要放東西
→廚房裡的餐具，一人一組
→衣櫃裡的衣服，買一件就丟一件
●客廳地板不要放東西
→客廳收拾乾淨，大腦就能記得什麼東西擺在哪裡
→房間很亂=太常亂花錢
●把錢放在固定的地方
→現金、存摺、股票
→選擇高價的收納容器
→人們習慣把亂七八糟的東西塞進便宜的容器裡
→對於高價容器裡的東西，就會仔細斟酌
※把錢放在高價容器裡，就能讓珍惜金錢的意識萌芽
●廚房裡的餐具，一人一組
→將餐具的數量減少
→「用得到的餐具」與「用不到的餐具」混在一起，正是不斷買回用不到的餐具的主因
●一人一組參餐具的好處
→不再買不需要的餐具
→餐具能夠放在固定位置
→每餐分量固定
→老公和小孩不會再一直拿出新的杯子
→老公和小孩能自己洗餐具
→縮短洗碗時間
●放棄用不到的餐具
→判斷標準:「如果我沒有這個餐具，現在會立刻去買嗎?」
→謹記一人一組餐具原則
●把「總有一天用得到」變成「沒有也無所謂」的心情
→用少少的物品就能過生活
→知道只留下必要的物品就能滿足自己的生活，當然也不會買多餘的東西
※購物時如果懷著「總有一天會用到」，就會不斷買下不必要的東西
●衣櫃裡的衣服，買一件就丟一件
→人在購物時是用感性下決定，用理性合理化
→找理由，合理化購買的理由
→解決方案:買一件就要丟一件
→把種類相同的衣服丟掉
※東西的數量要隨時保持一定，不是一味增加新的東西，而是把舊的東西汰換掉
●察覺自己的感受
→過著單純、仔細的生活
→感受到物品的價值
→也能感受到自己的價值
●尊重彼此的價值觀
→自己覺得有價值的事物，對方不一定也覺得有價值
→想用金錢換取的價值，因人而異
→如果夫妻無法理解彼此對價值的定義，其中一方就會爆發不滿
●為錢煩惱的日子
→缺乏的真的是「金錢」嗎?
→回頭來看，當時缺乏的是「自信」
→一邊默念「沒問題、沒問題、這個做得來」
※整理金錢，就是整理人生
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